曾经被人寄予厚望的互联网金融，如今却让人有些惶恐。

最近，全国P2P平台炸雷不断。

7月20日晚，148亿平台爱钱帮发布良性退出公告，表示，从即日起，平台停止相关业务运营，保留网站及APP正常维护，不再发行新产品，不再新增业务增量；公告发出十日之内，公司牵头律师事务所和会计事务所成立清盘工作组，对公司资产和还款计划作盘点。

7月18日，网贷平台金银猫和银豆网、利民网均公告出现兑付问题，同日，聚财猫发布停运公告，公告称由于合作的多个资产方出现逾期，影响平台正常运营，不得不暂停平台业务。

还有于16日崩盘的永利宝，因老板跑路、员工“起义”而名声大噪。

相较于爱钱帮、金银猫和聚财猫的“良性清盘延期兑付”，106亿平台银豆网更加令人绝望，其官网称银豆网实际控制人李永刚已失联，资金暂无法兑付，平台即日起停止运营。

（平台公告显示，CEO王鹏程已经报案，配合公安机关缉拿李永刚，追缴资金，最大限度弥补投资人的损失。）

再往前到6月。上海警方的一则公告显示，累计交易额超过750亿元的P2P平台唐小僧暂停运营并不是因为之前官方公告上所说的系统升级，随后唐小僧平台因涉嫌“非法吸收公众存款罪”被上海市公安局浦东分局经侦支队立案调查。

（唐小僧的宣传广告）

随后，联壁金融、小诸葛金服等P2P平台也相继出现资金链断裂或负责人跑路的情况。紧接着包括钱爸爸（累计交易金额300亿元）、牛板金（累计交易金额390亿）、银票网（累计交易金额140亿元）、投融家（累计交易金额103亿元）等一系列之前投资人颇为信赖和看好的借贷平台相继“爆雷”。

根据媒体统计，6月1日~7月18日，全国共有231家P2P平台出现了逾期、跑路、倒闭、经侦介入等情况，这相当于平均每天有5家P2P平台出现问题。

其中，4家交易规模超过百亿的平台（钱爸爸、牛板筋、银河网和投融家）直接倒闭，连背靠“网贷之家”的投之家也已被立案侦查。

（冰山一角）

涉及金额过万亿，可它们却还是像多米诺骨牌一样一个个倒下，之前的P2P有多让人热血沸腾，现在的P2P就有多让人心凉，全行业已然风声鹤唳，草木皆兵。

01

“爆雷”中不知所措的投资人

P2P平台集体爆雷，成百上千万的投资人瑟瑟发抖。这些平台普遍有着庞大的用户规模，比如牛板金用户规模超过82万，祺天优贷166万，而聚财猫的注册用户数达到401万……

（聚财猫官网主页上还保留着7月份的福利活动，与现在投资人的心灰意冷对比鲜明）

如今，投资人在互联网借贷平台的地震下犹如惊涛骇浪中的小船，渺小、而且不知所措，有的人在平台上用买房子的钱买了理财产品，有的人用的则是留给孩子上学用的钱，更有人是全部家当、一生心血，在得知有可能血本无归之时，已经深陷绝望。

这其中，比较好的状况是那些宣布“良性清盘延期兑付”P2P平台。宣布清盘的爱钱帮，在其《关于爱钱帮良性退出公告》中表示，用户资金最晚2021年7月完成兑付。

（爱钱帮兑付方案）

“良性清盘”的聚财猫也是如此。在聚财猫CEO薛亮表示已经和上海市监管部门进行沟通和报备，并且郑重承诺：不跑路、不失联，积极与用户沟通，及时更新后续动态。

（薛亮的确在微博上不时更新动态，给投资人“定心丸”）

只可惜，这样的表态对投资人的安抚作用是在有限。在微信和QQ上，投资人已经成立了数不清的维权群，大家抱团叹息自己亏损巨大、悔不当初，有人各种抱怨，猜测负责人已经跑路，微博上的各种姿态不过是拖延时间，有的着急讨论报警立案的最新进展，有人张罗集体去P2P平台总部上门维权，但无论哪一种，似乎都陷入了僵局，任何一点不知源头的消息都能在群中溅起无数浪花，然而提及进展，却是毫无进步，茫然不知下一步到底该做什么。

对于这些投资者而言，在平台公司注册地报警，是他们为数不多的维权路径之一。只是近日报警人数太多，杭州、上海等地的报警电话都已出现线路拥堵，警方目前的处理办法是要求受害人邮寄报案材料。

（流传在聚财猫维权群里的报案材料要求）

报案材料邮寄了，还需要等待公安立案侦查，检察院审核、法院判决……许多投资人抱怨：涉及几百亿的金额，那么多人因此倾家荡产，就没有一个地方可以为他们做主？可以预见，未来漫漫维权长路，投资人能做的事情并不多，唯有等。

而这些还都是好的情况，因为毕竟平台给出了兑付方案，负责人既没有被抓也没有跑路，表现“良心”，长时间的等待之后，他们还有重新得回本金的希望……而那些负责人跑路、或者已经公布无力归还投资人本金的平台，它们的用户又该是怎样的绝望？

（“我们带着2千万人民币跑路了！”某平台跑路公告嚣张至极。）

“五年的积蓄全部都给在网贷行业交了学费……我5年的奋斗，成为了泡影……”“我亲戚朋友很多的钱都投在里面，不仅自己血本无归，自己成为维权者还要被维权者责难。”

有人奋斗多年，有人一生积蓄，P2P平台的接连倒塌让无数人的生活蒙上阴影，辛辛苦苦攒的血汗钱要不回来，而当年的自己怎么就能“傻傻”的被人当作“养肥的羊”割下刀子？原本平静的生活里，为什么自己一夕之间成里被骗的“冤大头”？

02

P2P=骗 to 骗？这个行业是该加紧监管了

曾经的P2P是何等风光。互联网金融的发展下，因收益率相对较高，P2P的交易规模呈现出飞速发展的态势。从2012年的200多亿到2017年接近2.3万亿，仅用了5年时间。

不仅仅是交易规模的增长，P2P贷款余额也是水涨船高，截至2018年6月，P2P贷款余额已经突破1.3万亿元。

至于网贷平台数量，从2014年初的600多家发展到2015年底的近3500家，两年时间增长超过5倍。

不过，随着行业整顿的及规范化运营，不少问题平台纷纷关门谢客，截至2018年6月份，运营网贷平台数量已经跌至1800多家，而累计问题平台数量已经超过2000家……

营销和平台的火热刺激了大量群众的围观。无数投资人和借款人涌入，一些非法不良的模式也随之出现，五花八门的经营模式令人眼花缭乱，线上线下、债权转让、担保抵押……在法律监管巨大的灰色地带中游走着无数投机者与资本，等到骗局无法继续就卷款跑路，还有大量资产不良、风控能力低的平台，稍有风声，就毫无招架之力。

而近期P2P平台出现“爆雷潮”，监管趋紧的因素不小。

其实从2016年开始，网贷行业的“裸奔”就已经结束。2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式出台，此后，各类监管文件陆续下发，市场进入强监管时代。

2017年底，监管部门发布了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》，要求各地监管机构最迟应在2018年6月底前全部完成辖内网贷平台的备案工作。之后出台的管理细则也表示，违规网贷业务如果不能在这一时间节点前全部清零，则不予备案。

尽管今年以来，备案延期的消息时有传出，但备案大限来临，再加上从上月至今，央行、银保监会等部门多次向P2P市场释放出加强监管的信号，“爆雷潮”还是打得人们措手不及。

只不过，国家的监管只是一方面的因素，P2P平台自身的行业缺陷和违规行为恐怕才是引发“爆雷”的核心因素。

“爆雷潮”之后，多个一线城市发布通知，严厉打击恶意逃废债行为。7月27日，广州互联网金融协会官网发布《关于下架计划类理财产品及打击逃废债行为的通知》，要求网贷机构全面下架“锁定期+自动债权转让”模式的计划类理财产品，并且严厉打击恶意逃废债行为；

7月19日，北京互金协会发布《加强业务合规性的风险提示函》，明确提出P2P网贷平台不得向投资者提供“理财计划”类违规产品；要求所有北京地区的P2P网络借贷平台立即下线“理财计划”类产品；同时提示投资者，自行承担此类产品产生的后果；对已不具备继续营运条件、拟退出市场的机构，将制定清退方案及追责措施。7月25日，北京市互联网金融行业协会正式下发《北京市网络借贷信息中介机构业务退出规程》。强调，优先保护出借人。

……

经过这次“爆雷潮”，尽管许多业内人士对P2P仍保有乐观心态，认为这次行业洗牌对于P2P平台的健康发展很有利，优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律，这段“阵痛”是行业发展的必经之路——

然而对于那些投了血汗钱却血本无归、甚至倾家荡产，而且连本金都追讨无望的投资人呢？尽管监管部门已经及时反应、下发通知，但这些投资人的信心，恐怕早已被摧垮。他们一时相信了P2P平台“高返”的宣传童话，换来这样的代价，且不论以后还有多少百姓愿意相信这些P2P平台，就眼下而言，谁又能给这些投资者一些乐观的信念？

编辑：刘曦文

综合来源：经济观察报、微信公众号吴晓波频道、wind资讯、华道世界、玉米论债、三联生活周刊、全天候科技

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